ביטוח אחריות בכלל וביטוח אחריות להפעלות בתחום הפנאי, הספורט והמתנפחים בפרט, הינם מורכבים ומחייבים ידע מעמיק בתחום הן בפן הביטוחי והן בפן המשפטי. זאת, מכיוון שהכיסוי הביטוחי מבוסס על אחריותו של המבוטח עפ"י הדין, החוק והפסיקה הרלוונטיים בתחום. כלומר, על מנת לבטח את העוסק בתחומים אלו בצורה נכונה וללא פרצות שיעניקו לחברת הביטוח הזדמנות לדחות כיסוי ביטוחי במקרה נזק, יש להבין קודם כל את החשיפה של המבוטח בדין ע"י סקירה מעמיקה של תחומי העיסוק שלו יחד עם הפעלת הידע המשפטי והביטוחי של סוכנות הביטוח המתמחה בתחומים אלו. במאמר זה אפרט על קצה המזלג, מס' דגשים חשובים לעריכת ביטוח בצורה נכונה לתחום הזה:
שם המבוטח: חשוב ששם המבוטח בפוליסה יכלול את שמו המלא של המבוטח כולל ת"ז ואם פועל באמצעות תאגיד כגון חברה, שותפות, עמותה, יש כמובן להוסיף לשם המבוטח כולל ח.פ. חשוב להבין כי חבת הביטוח תתן כיסוי ביטוחי אך ורק למי ששמו נקוב בפוליסה כמבוטח.
הגדרת העיסוק הפוליסה: יש להגדיר את העיסוק המבוטח בפוליסת הביטוח בצורה רחבה כמה שיותר. חשוב מאוד לקיים פגישה עם סוכן הביטוח טרם עריכת הביטוח בין היתר על מנת לוודא שקיים סינכרון מלא בין המבוטח לסוכן בקשר לעיסוק המבוטח וששום פרט בנושא זה לא נשכח.
גבולות אחריות בפוליסה:גבול האחריות בפוליסה הינו תקרת הסכום אותו תשלם המבטחת לצד שלישי במקרה נזק שאירע באחריות המבוטח. יש לוודא כי גבולות האחריות בפוליסה גבוהים מספיק ותואמים את סכומי הפיצויים הנפסקים ע"י בתי המשפט בנזקים המתרחשים בתחום העיסוק הרלוונטי. בקביעת גבולות האחריות, יש כמובן לקחת בחשבון כי המוסד לביטוח לאומי והמוסדות הרפואיים [בתי חולים וקופות חולים] רשאיות עפ"י חוק לשובב את הסכומים ששילמו לנפגע מהמבוטח ולכן חשוב שגבולות האחריות יהיו גבוהים מספיק לכסות גם תביעות אלו.
להימנע מהתנאות מיותרות בפוליסה: חשוב לוודא כי הפוליסות תכלולנה כמה שפחות התנאות, אשר בסופו של דבר עלולות להוות בסיס לחברת הביטוח לדחות כיסוי ביטוחי במקרה תביעה. לדוגמא: הגבלת גיל המשתמשים במתקנים המופעלים ע"י המבוטח, החרגת סוגי מתקנים למיניהם, הגבלת מס' אירועים בשנה, הגבלת מס' המתקנים מס' משתתפים באירוע אחד וכד'. לא פעם, משרדנו נתקל בהתנאות מין הסוג הנ"ל אשר היו קיימות בפוליסות של מבוטחים וכאשר הגיעו למשדרנו, הבינו כי כלל לא ידעו בדבר ההגבלות וכמובן פעלו בניגוד אליהן דבר אשר יכל להוות בעייתיות רבה ככל והיה מתרחש נזק.
זכור: חברת הביטוח היא גוף כלכלי וככל שהפוליסה לא תהיה ערוכה בצורה רחבה ומקצועית וללא פרצות – יתכן כי תדחה כיסוי ביטוחי ולא תשלם!
